Decydując się na zaciągnięcie kredytu zazwyczaj szukamy oferty o najniższym oprocentowaniu. Jednak sama stopa procentowa to niewiele, bo banki i inne instytucje finansowe naliczają często inne opłaty, które wpływają na całkowity koszt kredytu. Ma na ich wysokość wpływ wiele czynników, począwszy od sytuacji gospodarczej, celu kredytowania i wewnętrznej polityki banku. Pragnienie zaspokojenia wielu potrzeb, na które nie stać większości społeczeństwa powoduje, że marzenia spełniamy poprzez finansowanie ich kredytem. Wykorzystuje to wiele banków i firm, które w reklamach nie do końca prawdziwie przedstawiają, często odbierane jako okazyjne, produkty. Reklamy wskazują jedynie oprocentowanie w skali roku (nominalne), czyli tylko jeden z elementów składających się na koszty kredytu. Dlatego ważne, by choć zapoznać się z wskaźnikiem RRSO – bardziej miarodajnym. Przy wyliczeniu RRSO kredytodawca ma obowiązek uwzględnić wszystkie dodatkowe opłaty związane z kredytem.
Jakie wielkości składają się na koszt kredytu?
Oprócz płatności odsetkowych warto zwrócić uwagę na inne opłaty i prowizje banku. Najczęściej zależą one od celu kredytu, zabezpieczeń, wiarygodności kredytobiorcy (wynikającej z przedstawionych dochodów, historii kredytowej, scoringu, okresu kredytowania itp.), sytuacji w kraju dotyczącej głównie stóp procentowych, inflacji, stopy bezrobocia i konkurencyjności ofert bankowych
Warto zwrócić uwagę na inne opłaty, naliczane np. w związku ze zmianą harmonogramu spłat, czy wcześniejszą wpłatą całości zobowiązania. Zapisy na ten temat zapewne znajdą się w umowie kredytowej.
Najczęściej bank zabezpiecza spłatę kredytu poprzez ubezpieczenie kredytu. Najpopularniejsze jest ubezpieczenie na życie, NNW czy od niezdolności do pracy. To oczywiście dodatkowy koszt, który ponosi kredytobiorca. Ma to i plusy – nigdy nie wiemy, co nas spotka a taka polisa zabezpieczy spłatę zobowiązania i „odciąży” bliskich, ale i wady – często tego typu ubezpieczenie jest dość drogie i nie gwarantuje przejęcia zobowiązania przez towarzystwo ubezpieczeniowe w każdych sytuacjach (informacje na ten temat znajdować powinny się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, w części dotyczącej wyłączeń).
Często stosowana przez banki praktyką jest oferta dodatkowych usług w pakiecie z kredytem. Wskutek podpisania umowy karty kredytowej, czy rachunku osobistego, bank może zaproponować wiele korzystniejsze warunki kredytu. Jednak tego typu produkty generują dodatkowe koszty, które ostatecznie wpływają na zwiększenie opłat.