Debety oraz limity w koncie to popularne produkty finansowe. Możemy uruchomić je praktycznie od ręki podczas wizyty w banku, a często zdarza się tak, że są one nam proponowane podczas takich spotkań lub w bankowości internetowej. Wiele osób nie do końca jednak wie, czym są limity w kontach oraz jak działają i czy warto korzystać z takiego rozwiązania. W tym tekście przedstawimy wszystkie najważniejsze informacje o limitach w kontach bankowych oraz podpowiadamy czy warto zdecydować się na ich odtworzenie, a jeśli tak to, kiedy należy to zrobić.
Czym jest limit w koncie?
Limit w koncie czy debet, bo i tak jest nazywany ten produkt bankowy to limit przypisywany do danego konta bankowego, z którego możemy korzystać po wypłaceniu z niego wszystkich naszych środków. Umożliwia on zadłużanie się na sumy minusowe do pewnego limitu — stąd też jego nazwa. Działa on na zasadzie elastycznej pożyczki z banku, którą obsługujemy samodzielnie. Możemy korzystać z niego w taki sposób, w jaki chcemy lub pozostawić go w uśpieniu. Limit w koncie jest popularnym produktem bankowym Jest oferowany przez wszystkie banki na rynku. Za jego uruchomienie opcjonalnie będziemy musieli zapłacić pewną opłatę ok. kilkudziesięciu złotych lub ponosić koszty roczne za prowadzenie limitu. Bardzo często można jednak spotkać na rynku oferty promocyjne, które umożliwiają otwarcie takiego limitu za darmo. Sam debet jest oprocentowany. Jest to suma ok. 10% w skali roku od wykorzystywanych środków, które są pobierane miesięcznie. Aby uruchomić limit w koncie, należy udać się do banku lub zrobić to internetowo. Należy w takiej sytuacji złożyć wniosek kredytowy, podać w nim wszystkie dane odnośnie naszej sytuacji finansowej i oczekiwać na decyzje banku. Składanie takiego wniosku odbywa się tak samo jak przy staraniu się o kredyt wraz z badaniem zdolności kredytowej. Jeśli decyzja banku jest pozytywna, limit zostaje otwarty, a m możemy rozpocząć, korzystać z niego.
Jak w praktyce działa debet?
Działanie limitu w koncie bankowym w praktyce jest bardzo proste. Po jego przyznaniu, co może potrwać jedynie ok. kilkudziesięciu minut, możemy zacząć z niego korzystać. W pierwszej kolejności z naszego konta bankowego musimy wypłacić wszystkie pieniądze tak, aby na koncie pozostało 0 zł. Pieniądze z naszego konta wypłacane są w pierwszej kolejności z naszych podstawowych środków, a dopiero następnie z kwoty przyznanego limitu. Jeśli na rachunku nie będzie już naszych środków, będziemy mogli wypłacać pieniądze na minus do wysokości przyznanego limitu. Może być to kilkaset złotych, kilka lub kanaście tysięcy w zależności od tego, o jaką sumę wnioskowaliśmy.
Gdy z naszego konta wypłacimy pieniądze na minus np. 800 złotych, saldo naszego konta będzie wynosiło -800 zł. W tym momencie rozpocznie się też naliczanie odsetek od wykorzystanej kwoty, które będą powiększały zadłużenie miesięcznie np. na – 810, -812 złotych. Przy niektórych limitach możemy otrzymać nawet 10-14 dniowy okres bezodsetkowy. Jeśli w jego trakcie oddamy pieniądze, nie będziemy musieli płacić żadnego oprocentowania. Jest to indywidualna kwestia baku i jego warunków. Posiadając otwarty limit, z którego korzystamy, będziemy mogli spłacać go według własnego uznania np. jednorazowo lub w częściach. Ogólnie każdy wpływ na konto w pierwszej kolejności pokrywać będzie limit, a dopiero potem pozostałą kwotę która zaksięguje się na plusie. Oznacza to, że przy saldzie konta -800 i otrzymaniu 1000 złotych wpływu np. od pracodawcy, na naszym koncie będzie 200 złotych i pełny limit do wykorzystania.
Plusy debetu na koncie
Pierwszym plusem debetu w koncie jest fakt, że możemy zarządzać nim elastycznie i według całkowitego naszego uznania. Oznacza to, że możemy korzystać z niego w dowolnej ilości i w dowolnym momencie oraz spłacić zadłużenie również w dogodny dla nas sposób. Jest to niezwykle korzystne rozwiązanie, gdyż nie musimy spędzać za każdym razem czasu na wnioskowaniu o kredyt czy podporządkowywać się sztywnym ramom kredytowym. Sam limit może pozostawać w uśpieniu, dzięki czemu może służyć on nam jako poduszka finansowa i zabezpieczenie na przyszłość. Kolejnym dużym plusem limitów w koncie jest fakt, że posiadają one bardzo atrakcyjne oprocentowanie. Suma 10% w skali roku od wykorzystanych środków jest bardzo niska i jest podobna do tej z karty kredytowej. W porównaniu z oprocentowaniem kredytów, które przeważnie wynosi ok. 20% lub nieco więcej limit w koncie jest niskokosztowym sposobem pożyczania pieniędzy. Kolejną zaletą jest możliwość jego uruchomienia poprzez internet. Jest to poręczne rozwiązanie, dzięki któremu możemy zrobić to często telefonie lub na kanapie w domu nie wychodząc z niego. Debety w koncie nie są też skomplikowanym produktem bankowym. Raz poznając zasadę ich działania, możemy korzystać z nich komfortowo. Cały system pożyczania pieniędzy w taki sposób jest przejrzysty i możliwy do obsługi np. przez starsze osoby czego nie można powiedzieć np. o kartach kredytowych czy pożyczkach pozabankowych.
Minusy limitów w koncie
Limit w koncie ma też pewne minusy, o których również należy wspomnieć. Pierwszym z nich jest konieczność posiadania zdolności kredytowej tak jak w przypadku kredytu. Może być ona nieco większa niż np. u prywatnych pożyczkodawców. Często jednak możemy otrzymać przy niższych zaborach po prostu niższe sumy limitu. Możliwość wydawania pieniędzy na minus dla osób niezdyscyplinowanych finansowo, może być pewnego rodzaju pokusą i możliwością wydania pieniędzy ponad stan. Otwarty limit w koncie obniża również naszą zdolność kredytową, gdyż jest otwartym i aktualnym zobowiązaniem finansowym. Może być to problematyczne, gdy planujemy w niedługim czasie starać się o inny kredyt.
Kiedy warto otworzyć limit w koncie?
Z limitu w koncie warto korzystać, jeśli potrzebujemy pożyczyć pieniądze i do wyboru mamy kilka opcji. Jest to też sposób na najtańsze pożyczanie pieniędzy, więc jeśli szukamy taniego kredytu, będzie on strzałem w dziesiątkę. Z debetu nie warto korzystać, jeśli nie jest nam aktualnie do niczego potrzebny. Możemy otwierać go z wyprzedzeniem lub jako poduszkę finansową, jeśli jednak nie myślimy o nim w taki sposób, nie warto otwierać go jedynie przy okazji wraz otwarciem konta lub z polecenia doradcy bankowego.