Karta kredytowa to częsty element naszego portfela. Wielu polaków korzysta z niej podczas codziennych płatności czy używa jej jako elastycznego limitu kredytowego. Pomimo sporej popularności w dalszym ciągu wiele osób nie wie do końca czym jest karta kredytowa, na jakiej zasadzie działa, jakie ma plusy oraz czy warto ją wyrobić i używać. Pytania te pojawiają się również za każdym razem, gdy karta ta jest nam proponowana w banku przez doradcę. Poniżej odpowiadamy na te wszystkie kwestie i podpowiadamy czy oraz kiedy warto wyrobić taką kartę.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to kredytowy produkt bankowy w formie karty płatniczej. Jest on oferowany przez banki i de facto jest kredytem w formie plastikowej karty. Aby otrzymać taką kartę, musimy — tak jak w przypadku kredytów innego typu posiadać zdolność kredytową, złożyć wniosek w banku i otrzymać pozytywną decyzję. Nie możemy być zatem zadłużeni i musimy być w dobrej kondycji finansowej. Karta kredytowa wydawana jest odrębnie i niezależnie od rachunku bankowego. Możemy zatem posiadać konto w konkretnym banku lub też nie. Każda karta posiada swój limit, który jest odzwierciedleniem naszej zdolności kredytowej. Może wynosić on zarówno kilkaset złotych jak i np. kilkadziesiąt tysięcy. Po zawnioskowaniu i przydzieleniu jest ona przesyłana na nasz adres lub jest do odebrania na placówce bankowej. Działa zupełnie tak samo jak inne karty płatnicze. Przy jej pomocy możemy wydawać otrzymany limit kredytowy płacąc nią za zakupy w sklepie, w internecie lub wypłacając gotówkę z bankomatu. Kartą taką z limitem możemy zarządzać elastycznie — zgodnie z własnymi potrzebami i decyzjami.
Sama karta kredytowa z technicznego punktu widzenia nie różni się zbytnio od kart np. debetowych. Jedną z niewielu różnic jest to, iż posiada wypukły druk. Poza tym również ma te same wymiary, może posiadać pasek magnetyczny, chip i moduł płatności zbliżeniowych. Kartami kredytowymi płacić możemy również w drogich hotelach czy wypożyczalniach drogich samochodów, czyli wszędzie tam, gdzie wymagana jest blokada środków w formie zastawu — czego nie możemy wykonać żadną inną kartą. Ten typ karty jest także oznaką naszego pozytywnego statusu finansowego. Ważnym elementem kredytówki jest oprocentowanie oraz okres bezodsetkowy. Dzięki niemu mamy blisko dwa miesiące, w których możemy korzystać gotówki za darmo bez oprocentowania, jeśli zwrócimy ją do tego czasu. Po tym czasie naliczane jest oprocentowanie 10% w skali roku od używanych środków. W Europie najpopularniejszymi wydawcami kart są MasterCard i Visa
Praktyczne działanie kart kredytowych
Dla wielu osób nieco problematyczne jest zrozumienie mechanicznemu działania karty kredytowej i faktycznie może on budzić początkowo pewne problemy. Korzystanie karty rozpoczynamy w banku, składając wniosek kredytowy. Zajmie nam to ok. kilkudziesięciu minut a proces polega na odpowiadaniu na pytania doradcy o naszej sytuacji finansowej, zarobkach itp. Wniosek możemy złożyć też samodzielnie w bankowości elektronicznej. Decyzja o przyznaniu karty zapada od kilkunastu minut do 1-2 dni roboczych w zależności od procedur banku. Gdy decyzja jest pozytywna, karta jest wydawana, a my możemy z niej korzystać.
Jeśli mamy już naszą kartę kredytową, możemy wypłacić pieniądze w bankomacie lub płacić bezpośrednio kartą. Gdy wypłacamy środki w dowolny sposób pieniądze z naszej karty, rozpoczyna się okres bezodsetkowy i przeważnie trwa on ok. 56-58 dni. Gdy w tym czasie oddamy pieniądze, nie zapłacimy nic za ich wykorzystanie. Termin bezodsetkowy składa się z 30 dni rozliczeniowych i ok. 28 na zwrot zadłużenia. Wykorzystując zatem pieniądze na początku okresu rozliczeniowego mamy ok. dwóch miesięcy na używanie i zwrot gotówki na kartę bez ponoszenia odsetek. Okres rozliczeniowy może trwać od 1go do 30go danego miesiąca. Pożyczone środki wpłacamy w oddziale banku na kartę, a po spłaceniu zadłużenia jest ona zerowa i możemy powtarzać proces następny raz.
Gdy jednak zdecydujemy się nie spłacić środków i potraktować kartę nie jako formę płatności a kredyt, po upływie okresu bezodsetkowego rozpocznie się naliczanie ok. 10% oprocentowania w skali roku od wykorzystanej sumy. Odsetki będą doliczane na bieżąco np. comiesięcznie do salda kraty. Będziemy musieli zatem miesięcznie wpłacać kwotę minimalną, która wynosi ok. kilkudziesięciu złotych na pokrycie odsetek. Całą sumę możemy zwrócić w dowolnym momencie np. za pół roku lub rok albo spłacać ją w częściach dogodnych dla nas.
Korzyści, plusy, zalety
Karta kredytowa ma wiele plusów. Z pewnością jest to idealny sposób na pożyczenie pieniędzy na krótkie terminy bez oprocentowania oraz sposób na bardzo tanie pożyczanie gotówki. Suma oprocentowania 10% w skali roku w porównaniu do ok. 20% kredytów i kilkudziesięciu procent pożyczek jest bardzo małą sumą. Posiadając kartę możemy również nią płacić i wygodnie zwracać całe zadłużenia następnego miesiąca. Dla wielu osób to duże ułatwienie. Połączenie funkcjonalności z kredytowaniem sprawia, że nie musimy każdorazowo starać się o kredyt w banku, możemy spłacać go elastycznie, a przy tym płacić codziennie płatności jedną kartą.
Czy karta kredytowa ma minusy?
Karta kredytowa posiada dwa minusy, o których warto wiedzieć i dokładnie się nad nimi zastanowić. Pierwszym z nich jest to, że posiadanie karty kredytowej traktowane jest przez banki jak otwarty kredyt który obniża zdolność kredytową. Jeśli więc chcemy wziąć kredyt w najbliższym czasie, karta kredytowa może być przeszkodą. Drugim minusem, który można zniwelować, jest nieco skomplikowane działanie. Terminy czy okresy bezodsetkowe mogą sprawić mały problem osobom nieznającym się na finansach, choć dokładne zapoznanie się z działaniem karty i kilkukrotne użycie pozwoli zapomnieć o tej niedogodności.
Czy warto ją wyrobić?
Karta kredytowa to bardzo korzystny produkt finansowy. Ma wiele zalet i mało wad. Jeśli potrzebujemy kredytu lub chcemy w taki sposób zarządzać swoimi finansami — najpierw wydając, a następnie zwracając na końcu miesiące pieniądze, jest do doskonały pomysł i warto wyrobić taką kartę. Kartę kredytową warto wyrobić, jeśli chcemy mieć możliwość wybrania dodatkowej gotówki w dolnym momencie i nie staramy się w najbliższym czasie o kredyt. Zdecydowanie nie warto wyrabiać karty na zapas lub pod wpływem namowy doradcy bankowego czy wtedy kiedy jej nie potrzebujemy. Choć nie jest to niezwykle kłopotliwe, nie pomoże w utrzymywaniu porządku w finansach i ich uproszczeniu.